【2026年6月】審査が通りやすいファクタリング会社13選を徹底比較

ファクタリングとは

ファクタリングとは、企業が保有する売掛金(請求書)を専門業者に売却し、支払期日よりも早く現金化する資金調達手段です。銀行融資とは異なり、借入ではなく売掛債権の売買取引として成立するため、負債が増えないという特徴があります。

主な形式として、取引先(債務者)に通知して三者間で行う「三者間ファクタリング」と、取引先に知られずに進められる「二者間ファクタリング」の2種類があります。それぞれメリットとデメリットがあるため、自社の状況に合わせて選択することが重要です。

利用にあたっては手数料が発生します。三者間ファクタリングは一般的に手数料率が低い傾向にあり、二者間は利便性が高い反面、手数料率が高くなる場合があります。いずれも具体的な手数料は審査により変動しますので、複数社へ見積もりを取ることが推奨されます。

ファクタリングは資金繰りの改善や売掛金の回収リスク回避に有効な手段ですが、その仕組みと費用を正確に理解したうえで活用することが大切です。

ファクタリングの審査が甘いと言われる理由

ファクタリングの審査が「甘い」と言われる背景には、審査対象が申込企業の信用力よりも「売掛先(取引先)の信用力」に重点が置かれるという仕組みがあります。売掛先が大企業や官公庁であれば、申込企業の財務状況が多少厳しくても審査が通りやすい場合があります。

銀行融資では担保・保証人・自社の財務内容が厳しく問われますが、ファクタリングでは売掛債権そのものが評価対象となります。そのため、赤字決算や債務超過の状態であっても、質の高い売掛債権を保有していれば資金調達できる可能性があります。

ただし「審査が甘い」とは「審査がない」という意味ではありません。正規のファクタリング会社は必ず審査を実施します。売掛金の実在性、売掛先の支払い能力、二重譲渡の有無などを確認するプロセスは、信頼できる業者であれば省略されることはありません。

「審査なし」「誰でも必ず通る」などを謳う業者は、正規のファクタリング業者ではない可能性があるため、十分な注意が必要です。

税金滞納や他社審査落ちでも利用できる場合がある

税金を滞納していたり、銀行融資の審査に落ちた経験がある場合でも、ファクタリングであれば利用できるケースがあります。ファクタリングは申込企業の信用情報よりも売掛先の支払い能力を重視するため、他の金融手段とは異なる審査基準が適用されます。

ただし、税金滞納があると売掛金に対して国や自治体から差し押さえが入るリスクがあります。その場合、ファクタリング会社は売掛債権の権利を確実に取得できなくなるため、審査が通らない、あるいは取引条件が厳しくなる可能性があります。

他社でファクタリングの審査に落ちた理由によっても、別の会社で通過できるかどうかは変わります。売掛先の信用力や売掛金の内容、書類の整備状況などによって判断が異なるため、複数の業者に相談することが選択肢の一つです。

いずれの場合も、自社の状況を正直に開示したうえで相談することが、適切な条件での取引につながります。虚偽の情報を提供することは契約違反となり、法的なリスクを伴います。

審査に落ちる理由とNG行動

ファクタリングの審査で落ちる主な理由として、売掛先の信用力が低い、売掛金の支払いサイトが長すぎる、売掛金が架空または水増しされている疑いがある、といったケースが挙げられます。また、すでに同じ売掛金を他社に譲渡している「二重譲渡」の状態にある場合も、審査通過は困難です。

申込に必要な書類が不完全であったり、提出書類の内容に矛盾がある場合も審査落ちの原因となります。請求書・契約書・入金履歴などの資料は、正確かつ漏れなく準備することが重要です。

絶対に避けるべきNG行動として、売掛先との実際の取引がないのに請求書を作成する行為(架空請求書の使用)があります。これは詐欺罪に該当する可能性があり、刑事上の責任を問われるリスクがあります。

同様に、すでにファクタリングに供した売掛金を別の業者にも二重に譲渡することも、詐欺的行為とみなされます。審査通過を急ぐあまり不正な行動をとることは、企業経営にとって取り返しのつかないリスクとなります。

偽装ファクタリングの見分け方

「ファクタリング」という名称を使いながら、実態は高金利の貸付を行う「偽装ファクタリング」が存在します。これは貸金業法の規制を逃れるために売買形式を装ったものであり、金融庁も繰り返し注意喚起を行っています。正規のファクタリングとは明確に異なる違法または脱法的なサービスです。

偽装ファクタリングの主な特徴として、以下のような点が挙げられます。契約書に「買い戻し義務」や「償還請求権あり」と記載されている場合は、実質的には貸付とみなされる可能性があります。また、売掛先への確認を一切行わず、申込企業のみを対象とした審査しか行わないケースも注意が必要です。

「給与ファクタリング」と呼ばれるサービスも、将来の給与を担保にした実質的な貸付であり、違法な高金利貸付にあたる可能性が高いと金融庁は指摘しています。給与はファクタリングの対象となる売掛債権ではなく、このようなサービスの利用は法的・経済的に大きなリスクを伴います。

正規のファクタリング業者かどうかを確認するには、会社の所在地・登記情報・契約書の内容を事前に精査することが重要です。契約前に複数の専門家や相談窓口(日本貸金業協会、消費者庁、金融庁の相談窓口など)に確認することも有効な手段です。

審査通過率を高めるコツ

審査通過率を高めるためにまず重要なのは、信用力の高い売掛先との取引における売掛金を選ぶことです。上場企業や官公庁など、支払い能力が明確な相手先への売掛金は、審査で高く評価される傾向があります。

提出書類を正確かつ迅速に準備することも重要です。請求書、基本契約書、入金通帳のコピーなど、売掛金の実在を証明できる書類を漏れなく揃えることで、審査担当者が確認しやすくなり、通過率の向上が期待できます。

複数のファクタリング会社に見積もりを依頼し、自社の状況に合った業者を選ぶことも有効です。各社によって審査基準や得意とする業種・金額規模が異なるため、一社に断られても別の会社で条件が合う場合があります。

自社の資金繰りの状況や売掛先との取引状況について、正直かつ丁寧に説明する姿勢も審査担当者との信頼関係構築につながります。不明点を隠さず相談することで、適切な条件での取引が実現しやすくなります。

利用時の注意点

ファクタリングは迅速な資金調達手段として有効ですが、手数料コストが発生するため、繰り返し利用すると資金繰りが悪化するリスクがあります。一時的な補完手段として位置づけ、根本的な資金繰り改善策と並行して取り組むことが望ましいです。

契約内容を必ず事前に確認することが重要です。特に、買い戻し条項・違約金・契約解除条件などは細部まで読み込み、疑問点は署名前に解消してください。口頭での説明だけを信じず、書面での確認を徹底することがトラブル防止につながります。

二者間ファクタリングを利用した場合、売掛先からの入金を申込企業が受け取り、後日ファクタリング会社に送金する仕組みになっています。この送金を怠ると契約違反となり、法的手続きに発展する可能性があるため、入金管理を厳格に行う必要があります。

信頼できる業者を選ぶためには、実績・口コミ・料金の透明性を事前に調査することが大切です。極端に高い手数料を提示されたり、契約を急かすような業者には十分な注意が必要です。

審査が通りやすいファクタリングに関するよくある質問