【2026年10月】ファクットが選ぶ3社間ファクタリング会社おすすめ5選

3社間ファクタリングの特徴と基礎知識

3社間ファクタリングとは、売掛債権を持つ事業者(利用者)・その売掛先(取引先)・ファクタリング会社の三者が契約に関与する資金調達手法です。2社間ファクタリングとは異なり、取引先への通知または承諾取得が必須となるため、取引先との関係性が手続きの進行に大きく影響します。

日本の民法上、債権譲渡は原則として債務者(取引先)への通知または承諾によって第三者対抗要件を備えます。3社間ファクタリングはこの法的枠組みに沿った形式であり、透明性が高い手法とされています。

3社間ファクタリングでは、ファクタリング会社が取引先に対して直接債権の譲受を通知し、売掛金の支払いを取引先からファクタリング会社へ直接行ってもらう仕組みが一般的です。このため利用者は取引先に対して自社の資金調達状況を開示することになります。

手数料水準は、審査内容・取引先の信用力・売掛金の額面・支払期日までの期間などによって変動しますが、取引先の信用力を直接評価できる分、2社間と比較して低めになる傾向があるとされています。ただし実際の手数料は審査により異なるため、事前に各社へ確認することが重要です。

3社間ファクタリング会社の選び方

3社間ファクタリング会社を選ぶ際には、まず手数料水準と審査基準を比較することが基本です。手数料は審査内容によって変動するため、複数社に見積もりを依頼し、条件を比較検討することが賢明です。

取引先への通知・承諾取得の実務サポートが充実しているかどうかも重要な確認ポイントです。ファクタリング会社によっては、取引先への通知書類の作成支援や、三者間での契約締結手続きをスムーズに進めるためのサポートを提供しています。

入金スピードについても確認が必要です。3社間ファクタリングは取引先の承諾取得という工程が加わるため、2社間と比較して資金化まで日数を要するケースがあります。急ぎの資金需要がある場合は、事前にスケジュール感を確認しておくことが重要です。

会社の運営実績・契約内容の透明性・問い合わせ対応の質なども選定基準に含めることが望ましいです。契約前に手数料の計算根拠や違約金の有無・債権譲渡登記の要否など、重要事項を必ず書面で確認するようにしてください。

3社間ファクタリングのメリット・デメリット

3社間ファクタリングの主なメリットとして、手数料が比較的低めになる傾向があることが挙げられます。ファクタリング会社が取引先の信用力を直接評価できるため、2社間と比べてリスクが低く見積もられやすく、その結果として利用者にとって有利な条件が提示されやすい構造があります。

また、法的な対抗要件を備えた形での債権譲渡が行われるため、取引の透明性・法的安定性が高いという特徴があります。金融機関や大口取引先との取引においても、適法な債権流動化手段として位置づけられやすい点はメリットといえます。

一方、デメリットとしてまず取引先への開示が必須となることが挙げられます。取引先によっては、売掛債権の譲渡を知ることで取引関係に影響が生じる懸念があるため、利用前に取引先との関係性を慎重に考慮する必要があります。

さらに、取引先の承諾取得・三者契約の締結といった手続きが加わるため、資金調達までの時間が2社間より長くなりやすいという点も考慮が必要です。急を要する資金需要には必ずしも対応しやすい手法ではないため、資金ニーズのタイミングと照らし合わせた判断が求められます。

利用の流れ

3社間ファクタリングの一般的な流れは、まず利用者がファクタリング会社に対して売掛債権の情報・必要書類を提出することから始まります。提出書類としては、売掛金の請求書・基本契約書・決算書・通帳のコピーなどが求められることが多いです。

次に、ファクタリング会社が売掛先(取引先)の信用力や債権の内容を審査し、買取可能かどうか・手数料水準などの条件を提示します。利用者がその条件に合意した後、取引先への通知または承諾取得の手続きに進みます。

取引先が承諾・通知を受けた後、三者間で債権譲渡契約が締結されます。契約内容には、売掛金の支払先をファクタリング会社に変更する旨が含まれ、以降の支払いは取引先からファクタリング会社へ直接行われるのが一般的です。

契約締結後、ファクタリング会社から利用者へ買取代金(売掛金額から手数料等を差し引いた額)が支払われます。その後、取引先の支払い期日にファクタリング会社が取引先から売掛金を直接回収することで、取引が完了します。

利用時の注意点

3社間ファクタリングを利用する際には、取引先との事前のコミュニケーションが不可欠です。突然の通知は取引先に不信感を与える可能性があるため、事前に趣旨を丁寧に説明し、理解を得たうえで手続きを進めることが望ましいです。

契約内容の確認は特に念入りに行ってください。手数料の計算方法・契約期間・期中に売掛金が回収不能になった場合の取り決め(償還請求権の有無)・違約金の発生条件など、重要事項について署名前に必ず確認することが重要です。

多重譲渡の禁止についても注意が必要です。すでに別のファクタリング会社や金融機関に担保提供・譲渡済みの債権を重ねて売却することは違法となるため、対象債権の状況を事前に整理しておく必要があります。

利用後は取引先への支払い案内(振込先変更等)が正確に行われているかを確認することも重要です。誤って従来の口座へ支払いが行われた場合には、ファクタリング会社との契約条件に従って速やかに対応する必要があります。

3社間ファクタリングに関するよくある質問