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個人事業主向けファクタリングおすすめ5選！フリーランスでも使える会社の選び方と必要書類【2026年10月】

個人事業主・フリーランスの請求書も買取。少額・開業直後でも相談できます

個人事業主OKのファクタリング会社の中から、ファクット編集部が手数料・入金スピード・必要書類と、Googleマップの口コミ（掲載がある会社のみ）をもとに特におすすめの5社を厳選しました。

個人事業主向けファクタリングおすすめ5選

Conclusion

個人事業主・フリーランスなら、1位はQuQuMo

結論：個人事業主・フリーランスなら、1位はQuQuMoです。手数料1.0%〜14.8%・最短2時間の入金・買取額10万円からの対応幅を両立しています。最適な1社は請求書の金額や急ぎ度で変わるため、下のおすすめ5選と比較表から2〜3社に絞って見積もりを取りましょう。

1位 QuQuMoの詳細・口コミを見る

個人事業主・フリーランスが申込対象であることを前提に、最低買取額や初回の上限、必要書類、入金の速さ、手数料の分かりやすさを公式情報で比べました。各社を選んだ理由は次のとおりです。

1
QuQuMoファクットおすすめ：2社間専門で手数料は1.0%〜14.8%、買取金額は10万円から上限なしです。申込から最短2時間での入金に対応し、決算書や登記簿謄本は不要としています（個人事業主は開業届または確定申告書一式と健康保険証が必要）。
2
ベストファクター：2社間・3社間の両方に対応し、手数料は2%〜です。売掛債権請求額30万円以上から上限なしで買い取り、注文書買取のBESTPAYも提供しています。
3
ペイトナー：フリーランス・個人事業主向けのサービスで、手数料は一律10%（別途振込手数料330円）、1万円から申請できます。初回の申請可能額は最大50万円、2回目以降は最大300万円で、審査後最短即日、土日祝も審査・振込に対応しています。
4
labol：手数料は一律10%で、1万円から1,000万円まで利用できます。審査後最短30分で振込し、審査が完了していれば土日祝も振り込みます。
5
AGビジネスサポート：手数料は2.0%〜9.9%（実費）、買取可能額は1万円〜1億円（要審査）で、ノンリコース（償還請求権なし）です。最短即日振込に対応しています（※お申込時間、審査状況、金融機関の営業時間等によりご希望にそえない場合があります）。買取金額によっては国内法人のみが対象のため、個人事業主は申込前に確認しましょう。

個人事業主OKのファクタリング会社【上位5社】の比較表（手数料・口コミ・入金スピード）

#	会社名	向いている人	手数料	審査通過率	口コミスコア	入金スピード	必要書類	買取下限〜上限	取引形態	オンライン完結	個人事業主
1	QuQuMoファクットおすすめ1位口コミ・詳細を見る公式サイトを見る	10万円以上の請求書を急ぎで現金化したい人	1.0%〜14.8%	非公開	4.574.6・128件	最短2時間	4点	10万円〜制限なし	2社間	対応	対応
2	ベストファクター口コミ・詳細を見る公式サイトを見る	30万円以上の請求書で2社間・3社間を選びたい人	2%〜20%	92%	4.283.0・2件	最短即日	3点	30万円〜制限なし	2社間・3社間	−	対応
3	ペイトナー土日祝も振込口コミ・詳細を見る公式サイトを見る	1万円から土日も含めて資金化したいフリーランス	一律10%	非公開	Google口コミなし	最短即日	3点	1万円〜300万円	2社間	対応	対応
4	labol口コミ・詳細を見る公式サイトを見る	少額の請求書を審査後すぐに受け取りたい人	一律10%	非公開	Google口コミなし	最短即日	3点	1万円〜非公表	2社間	対応	対応
5	AGビジネスサポート口コミ・詳細を見る公式サイトを見る	手数料の上限を確かめてから申し込みたい人	2.0%〜9.9%（実費）	非公開	Google口コミなし	最短即日	4点	1万円〜1億円	2社間・3社間	対応	対応

ファクットおすすめ1位

QuQuMo口コミスコア 4.574.6・128件

向いている人10万円以上の請求書を急ぎで現金化したい人

手数料: 1.0%〜14.8%
最短入金: 最短2時間
審査通過率: 非公開
買取下限〜上限: 10万円〜制限なし
必要書類: 4点
取引形態: 2社間
オンライン完結: 対応
個人事業主: 対応

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ベストファクター口コミスコア 4.283.0・2件

向いている人30万円以上の請求書で2社間・3社間を選びたい人

手数料: 2%〜20%
最短入金: 最短即日
審査通過率: 92%
買取下限〜上限: 30万円〜制限なし
必要書類: 3点
取引形態: 2社間・3社間
オンライン完結: −
個人事業主: 対応

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土日祝も振込

ペイトナー口コミ −

向いている人1万円から土日も含めて資金化したいフリーランス

手数料: 一律10%
最短入金: 最短即日
審査通過率: 非公開
買取下限〜上限: 1万円〜300万円
必要書類: 3点
取引形態: 2社間
オンライン完結: 対応
個人事業主: 対応

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labol口コミ −

向いている人少額の請求書を審査後すぐに受け取りたい人

手数料: 一律10%
最短入金: 最短即日
審査通過率: 非公開
買取下限〜上限: 1万円〜非公表
必要書類: 3点
取引形態: 2社間
オンライン完結: 対応
個人事業主: 対応

口コミ・詳細を見る →

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AGビジネスサポート口コミ −

向いている人手数料の上限を確かめてから申し込みたい人

手数料: 2.0%〜9.9%（実費）
最短入金: 最短即日
審査通過率: 非公開
買取下限〜上限: 1万円〜1億円
必要書類: 4点
取引形態: 2社間・3社間
オンライン完結: 対応
個人事業主: 対応

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※ 手数料・買取額・入金スピードは公開情報をもとにした目安です。実際の条件は売掛先の信用力・調達額・審査結果により変動します。申込前に各社公式サイトで最新条件をご確認ください。

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QuQuMo

ファクットおすすめ

最低額: 10万円から公式コラムでは「売却できる売掛債権の金額に下限も上限もありません」としていますが、当サイトのデータでは10万円〜としています。少額の請求書を売りたい場合は申込時に確認してください。
申し込める人: 法人・個人事業主（フリーランスを含む）
売掛先の条件: 公式サイトに売掛先の条件の明記は見当たりません。なお、請求金額・入金日が確定している請求書に限られ、入金日を過ぎたものは申し込めません。
入金の速さ: 最短2時間最短で申込から入金まで2時間（公式の案内）。ただし必要書類がそろっている前提で、見積もり（審査）だけで所要30分ほどかかります。
土日の対応: 土日祝の振込に対応するという記載は確認できませんでした。
必要書類: 【申込時】代表者の本人確認書類（運転免許証・パスポートなど）・【見積もり時】請求書（請求金額・入金日が確定しているもの。入金日を過ぎたものは不可）・【見積もり時】保有するすべての銀行口座の入出金明細（直近3か月分）・【個人事業主の場合】開業届、または青色・白色の確定申告書一式／健康保険証審査の途中で追加の書類を求められることがあります。
手数料: 1.0%〜14.8%2社間のみの取り扱いで、債権譲渡登記は不要と案内しています。実際の手数料は審査で決まります。
注意点: 見積もり時に請求書に加えて全口座の入出金明細（直近3か月分）が必要です。個人事業主は開業届または確定申告書一式と健康保険証も求められるので、先にそろえておきましょう。

各社の最新の条件は公式サイトでご確認ください。

ベストファクター

最低額: 30万円から公式FAQでは「売掛債権請求額30万円以上からご利用いただけます」と案内しています。
申し込める人: 法人・個人事業主（フリーランスを含む）
売掛先の条件: 譲渡禁止特約が付いた売掛金、他に譲渡済みの売掛金、回収の難しい債権、反社会的勢力などが売掛先の債権は買取を断る場合があるとしています。
入金の速さ: 最短即日お申込みから最短即日〜3営業日程で入金（公式の案内）。
土日の対応: 営業日は土日祝を除く月〜金曜日と案内しており、土日祝の振込に対応するという記載は確認できませんでした。
必要書類: 請求書・通帳コピー・本人確認書類審査の途中で追加の書類を求められることがあります。
手数料: 2%〜20%2社間と3社間に対応しています。手数料は債権の種類や売掛先の信用、期日などで決まると案内しています。
注意点: 入金まで最大3営業日程度を見込むよう案内されているため、支払期日が迫っている場合は日数に余裕を持って申し込みましょう。

各社の最新の条件は公式サイトでご確認ください。

ペイトナー

最低額: 1万円から初回の申請可能額は最大50万円、2回目以降は最大300万円まで広がります。
申し込める人: 法人・個人事業主（フリーランスを含む）
売掛先の条件: 取引先が法人または個人事業主の請求書が対象です。一般の個人（消費者）宛ての請求書は利用できません（公式FAQ）。
入金の速さ: 最短即日審査完了後、最短即日で振込（公式の案内）。営業時間内に審査が始まれば、即日で審査と振込が完了するとしています。
土日の対応: 土日祝も審査・振込に対応。審査の受付は土日祝を含む毎日10:00〜19:00です。
必要書類: 請求書・本人確認書類・通帳コピー審査の途中で追加の書類を求められることがあります。
手数料: 一律10%別途、振込手数料330円がかかります。
注意点: 初回は50万円までのため、それを超える請求書を初回で売りたい場合は他社も検討しましょう。

各社の最新の条件は公式サイトでご確認ください。

labol

最低額: 1万円から公式サイトでは「1万円からご利用頂けます」と案内。請求書の額面と申込額のどちらの下限かは申込時に確認してください。
申し込める人: 法人・個人事業主（フリーランスを含む）
売掛先の条件: 法人が取引先となる請求書のみ利用できます。個人宛ての請求書は利用できません（公式FAQ）。
入金の速さ: 最短即日審査完了後、最短30分で振込（公式の案内）。公式サイト内には「申請から最短30分で審査完了」という表記もあり、数え始めが分かれています。
土日の対応: 審査が完了していれば、土日祝を含む24時間365日の振込に対応。ただし審査は24時間365日行っているわけではありません。
必要書類: 請求書・本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカード等）・取引を示すエビデンス（取引先とのメール等）審査の途中で追加の書類を求められることがあります。
手数料: 一律10%振込手数料など他の費用はかからないと案内しています。
注意点: 入金の所要時間の表記が公式サイト内で分かれているため、急ぐ場合は申込時に入金予定時刻を確認しましょう。

各社の最新の条件は公式サイトでご確認ください。

AGビジネスサポート

最低額: 1万円から1万円〜1億円（要審査）。買取金額によっては国内法人のみが対象です。
申し込める人: 法人・個人事業主（フリーランスを含む）
売掛先の条件: 対象売掛先は「継続的にお取引のある国内法人企業」です（公式サイト）。
入金の速さ: 最短即日最短即日振込 ※お申込時間、審査状況、金融機関の営業時間等によりご希望にそえない場合があります。
土日の対応: 電話窓口は土日祝が定休日です。
必要書類: 顔写真付きの本人確認書類（免許証・マイナンバーカード等）・買取希望の請求書（請求金額・入金日が確定しているもの）・入金済みの請求書（買取希望と同一の売掛先）・上記の入金が確認できる通帳審査の途中で追加の書類を求められることがあります。
手数料: 2.0%〜9.9%（実費）実際の手数料は審査で決まります。
注意点: 買取金額によっては国内法人のみが対象になるため、個人事業主は申込前に対象かを確認しましょう。

各社の最新の条件は公式サイトでご確認ください。

個人事業主OKのファクタリング会社を条件・業種で絞り込む

おすすめ5社以外も、条件・業種を選んで探せます（初期表示は個人事業主OKのファクタリング会社）。

第1位・おすすめ

11位

公式サイトを見る

QuQuMo

ファクットおすすめオンライン完結

口コミスコア4.574.6・128件算出方法

株式会社アクティブサポートが運営するオンライン完結型ファクタリング。2社間専門で手数料1.0%〜14.8%、買取金額は10万円〜上限なしと幅広い金額の請求書に対応。審査では売掛先の信用力を重視し、決算書や登記簿謄本は不要（本人確認書類・請求書・入出金明細などを段階的に提出）。最短2時間での入金に対応（必要書類が揃っている場合・審査状況による）。

手数料1.0%〜14.8%

買取額10万円〜制限なし

審査通過率非公開

個人事業主対応

土日対応−

土日入金−

最短2時間入金（申込から）手数料1%〜オンライン完結

22位

公式サイトを見る

ベストファクター

口コミスコア4.283.0・2件算出方法

株式会社アレシアが運営するファクタリングサービス。2社間手数料2%〜で、売掛債権請求額30万円以上から上限なしで売掛金を買取対象とする。審査通過率92%以上で、複数借入や税金滞納がある事業者でも利用できる柔軟性が強み。最短即日の入金に対応し、注文書買取のBESTPAYも提供している。

手数料2%〜20%

買取額30万円〜制限なし

審査通過率92%

個人事業主対応

土日対応−

土日入金−

即日入金可能オンライン申込・審査対応審査通過率92%

土日祝も振込

33位

公式サイトを見る

ペイトナー

オンライン完結

口コミ −

フリーランス・個人事業主に特化したオンライン完結型のファクタリングサービス。手数料は一律10%（別途振込手数料330円）で、審査完了後は最短即日、土日祝を含む365日振り込みに対応する。申請可能金額は1万円からで、初回は50万円、2回目以降は最大300万円まで。請求書額面の100%を買い取る掛け目なしの仕組みが特徴。

手数料一律10%

買取額1万円〜300万円

審査通過率非公開

個人事業主対応

土日対応対応

土日入金対応

審査後最短即日振込（土日祝も振込可）手数料一律10%1万円から利用OK

44位

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labol

オンライン完結

口コミ −

東証プライム上場のセレス社を親会社に持つオンラインファクタリングサービス。手数料は一律10%の明朗会計で、1万円から利用可能。審査完了後は最短30分で振り込まれ、振込は24時間365日対応（審査完了時）。フリーランスや個人事業主に特化したサービスを提供している。

手数料一律10%

買取額1万円〜非公表

審査通過率非公開

個人事業主対応

土日対応対応

土日入金対応

IT・クリエイター特化審査後最短30分で振込1万円から利用OK

55位

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AGビジネスサポート

オンライン完結

口コミ −

AGビジネスサポート株式会社が運営するファクタリングサービス。買取手数料2.0%〜9.9%（実費）で最短即日振込に対応（※お申込時間、審査状況、金融機関の営業時間等によりご希望にそえない場合があります）。買取可能額は1万円〜1億円（要審査）、ノンリコース（償還請求権なし）で担保・保証人は原則不要。オンライン完結・来店不要で全国に対応する。

手数料2.0%〜9.9%（実費）

買取額1万円〜1億円

審査通過率非公開

個人事業主対応

土日対応−

土日入金−

最短即日現金化1万円から買取可請求書1枚からOK

66位

公式サイトを見る

アクセルファクター

通過率93.3%オンライン完結

口コミスコア4.404.4・161件算出方法

ネクステージグループ傘下のファクタリング会社。2社間・3社間の両方に対応し、30万円から上限なしで売掛金を買取対象とする。審査通過率93.3%と高く、赤字企業や書類不備のケースにも柔軟に対応。最短即日での入金が可能で、全国の中小企業・個人事業主を幅広くサポートしている。

手数料0.5%〜12.0%

買取額30万円〜制限なし

審査通過率93.3%

個人事業主対応

土日対応−

土日入金−

最短2時間入金個人事業主OK審査通過率93.3%

77位

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PAYBRIDGE

オンライン完結

口コミスコア4.464.5・31件算出方法

株式会社トップ・マネジメントが提供する「PAYBRIDGE」は、広告業界およびIT業界に特化したオンライン完結型ファクタリングサービス。対象業種を絞ることで審査を効率化し、最短2時間での入金を実現。2社間手数料は3.5%〜12.5%と競争力のある水準で、累計買取実績は150億円を超える老舗事業者。

手数料3.5%〜12.5%

買取額30万円〜3億円

審査通過率非公開

個人事業主対応

土日対応−

土日入金−

即日入金可能オンライン対応個人事業主OK

88位

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トラストゲートウェイ

オンライン完結

口コミスコア4.445.0・1件算出方法

福岡拠点で九州・西日本エリアに強いファクタリング会社。手数料1.5〜9.5%の低水準で審査通過率94%、リピート率98%を誇る。医療系債権にも対応しクラウド契約で即日資金化が可能。

手数料1.5%〜9.5%

買取額10万円〜3,000万円

審査通過率94%

個人事業主対応

土日対応−

土日入金−

審査通過率94%クラウド契約対応医療系対応

99位

公式サイトを見る

日本中小企業金融サポート機構

オンライン完結

口コミスコア4.494.5・200件算出方法

一般社団法人として非営利で運営されるファクタリングサービス。2社間・3社間ともに手数料1.5%からと業界最安水準を実現。買取金額に上限・下限の制限がなく、小口から大口まで柔軟に対応する。最短30分で審査が完了し、即日入金にも対応。必要書類は口座の入出金履歴（直近3か月分）と売掛金に関する書類（請求書・契約書など）の2点。

手数料1.5%〜（上限非公表）

買取額1万円〜制限なし

審査通過率非公開

個人事業主対応

土日対応−

土日入金−

一般社団法人運営手数料1.5%〜金額制限なし

1010位

公式サイトを見る

PayToday

オンライン完結

口コミ −

Dual Life Partners株式会社が運営するPayTodayは、AIによる独自審査で最短30分の即日入金を実現するオンライン完結型ファクタリング。手数料は1〜9.5%で、掛け目なしの満額買取が特徴。法人だけでなくフリーランスや個人事業主にも幅広く対応しており、10万円から上限なしで利用できる。

手数料1.0%〜9.5%

買取額10万円〜制限なし

審査通過率92%

個人事業主対応

土日対応−

土日入金−

最短30分入金手数料1%〜AI審査

個人事業主が使うファクタリングの仕組み

取引先への請求書を支払期日の前に売って現金にする

ファクタリングは、取引先に発行した請求書（売掛金）を、支払期日を待たずにファクタリング会社へ売って現金にする方法です。法人だけでなく、個人事業主やフリーランスでも、事業の売掛金があれば利用できる会社があります。

手数料を引いた代金を受け取る

受け取れるのは、売った売掛金から手数料を差し引いた金額です。会社によっては振込手数料などの費用が別にかかります。手数料の相場や計算方法はファクタリングの手数料の解説にまとめています。

借入ではなく売掛金の売買にあたる

ファクタリングは売掛金の売買で、お金を借りる契約ではありません。そのため、借入のような返済はありません。ただし、売掛先が支払えなかったときの負担は契約によって変わります。償還請求権のない契約（ノンリコース）なら利用者が肩代わりする必要はありませんが、償還請求権のある契約や、実質的な貸付けとみなされる契約では、利用者が支払いを求められることがあります。契約書の内容は必ず確認しましょう。

個人事業主が使いやすいのは売掛先の承諾が要らない2社間

利用者とファクタリング会社の2者で契約する2社間と、売掛先も加わる3社間があります。個人事業主・フリーランス向けのサービスは2社間が中心で、売掛先の承諾なしに申し込めます。一方で、2社間でも契約内容によっては売掛先へ連絡が入る場合があります。方式の違いは2社間ファクタリングの会社一覧でも確認できます。

個人事業主OKのファクタリング会社の選び方

個人事業主・フリーランスが申込対象に入っているかを確かめる

ファクタリング会社の中には、法人のみを対象とする会社や、買取金額によっては法人のみとする会社があります。たとえばAGビジネスサポートは、買取金額によっては国内法人のみを対象としています。申し込める人の条件を最初に確認しましょう。

最低買取額と初回の上限が請求書の金額に合うかを見る

個人事業主の請求書は、数万円〜数十万円の小口になることも多いはずです。ベストファクターは売掛債権請求額30万円以上、QuQuMoは10万円からと、会社ごとに下限が違います。また、ペイトナーのように初回だけ申請できる金額に上限を設けている会社もあります。少額の請求書を売りたい場合は少額対応のファクタリング会社も参考にしてください。

売掛先の条件を申込前に確かめる

ファクタリングの審査では、売掛先（請求先）の支払い能力が重視されます。売掛先が個人の場合や、信用を確認しにくい場合は、審査に通らなかったり条件が悪くなったりすることがあります。請求先が法人か個人か、買取の対象になるかを申込前に確認しましょう。

申込から契約までオンラインで完結する会社を選ぶ

一人で仕事を回す個人事業主にとって、来店や書類の郵送は大きな負担です。申込から契約までオンラインで完結する会社なら、本業の合間にスマートフォンやパソコンで手続きを進められます。

急ぐなら入金の速さと土日の対応も比べる

入金の速さは会社ごとに違い、QuQuMoは申込から最短2時間、labolは審査後最短30分で振込と案内しています。土日に資金が必要な場合は、審査と振込の両方が土日に対応しているかを確認しましょう。土日の対応状況は土日対応のファクタリング会社で比べられます。

個人事業主のファクタリング手数料の比べ方

手数料の相場や計算方法の詳しい説明はファクタリングの手数料の解説をご覧ください。ここでは個人事業主ならではの比べ方を説明します。

一律型と幅のある型で比べ方が変わる

手数料には、ペイトナーやlabolのように一律10%と決まっている会社と、QuQuMoの1.0%〜14.8%のように審査で決まる会社があります。一律型は受取額を事前に計算しやすく、幅のある型は見積もりを取るまで実際の手数料が分かりません。

手数料率の下限だけで選ばない

広告で目立つのは手数料率の下限ですが、実際には売掛先の信用や取引の内容で決まります。初めての利用や少額の取引では、下限に近い手数料にならないこともあります。下限ではなく、見積もりで提示された手数料で比べましょう。

振込手数料などの定額費用も含めて受取額で比べる

ペイトナーは手数料のほかに振込手数料330円がかかるなど、手数料率以外の費用がある会社もあります。少額の請求書ほど定額費用の割合は大きくなるため、手数料と諸費用を引いた受取額をそろえて比べるのが確実です。

必要な金額から逆算して売る金額を決める

手数料を引くと、受取額は請求書の額面より少なくなります。支払いに必要な金額に届くかを確かめ、受取額から逆算して売る金額を決めましょう。必要以上に売ると、その分だけ手数料の負担が増えます。

個人事業主のファクタリング審査

個人事業主でも審査があり落ちることもある

個人事業主OKの会社でも審査はあり、条件によっては買取を断られることもあります。1社に断られても他社で条件が変わることがあるため、複数社を候補に入れておきましょう。審査の流れはファクタリングの審査の解説で詳しく説明しています。

審査では申込者より売掛先の信用が重視される

ファクタリングの審査では、申込者本人だけでなく、売掛先が期日に支払えるかという信用が確かめられます。そのため、開業して間もない個人事業主でも、売掛先の信用によっては申し込める場合があります。

取引の実在性を入金履歴や確定申告書で確認される

請求書が実際の取引にもとづくものかを確かめるため、通帳の入金履歴や確定申告書、開業届などの提出を求められることがあります。同じ売掛先から過去に入金を受けた記録があると、取引の実在性を示しやすくなります。

審査なしや審査が甘いという宣伝だけで選ばない

「審査なし」「審査が甘い」といった宣伝だけで会社を選ぶのは危険です。適正な業者であれば、売掛金の実在性などの確認は行います。手数料や契約条件を見て判断しましょう。

個人事業主のファクタリングの必要書類

下の集計は、個人事業主OKのファクタリング会社として掲載している会社の公開情報をもとにしています。書類の準備については[ファクタリングの必要書類の解説](/column/factoring-documents)も参考にしてください。

主な書類は請求書・通帳のコピー・本人確認書類

多くの会社で求められるのは、請求書・通帳のコピー（売掛先からの入金履歴）・本人確認書類の3点です。掲載サービスで求められる書類と、そのサービス数は次のとおりです。

請求書144/192 サービス
本人確認書類124/192 サービス
通帳コピー121/192 サービス
決算書40/192 サービス
登記簿謄本21/192 サービス
印鑑証明書14/192 サービス

※ 必要書類を公表している192サービスのうち、決算書・確定申告書・登記簿謄本などの追加書類を求めるサービスは67件です。公開情報をもとにした目安で、実際の書類は審査状況により変わります。

確定申告書や開業届を追加で求められることもある

書類が少ない会社でも、審査の過程で確定申告書や開業届などを求められることがあります。たとえばQuQuMoは、個人事業主に開業届または確定申告書一式と健康保険証の提出を求めています。確定申告書を用意できない場合は[確定申告書なしで申し込めるファクタリング会社](/ranking/category/no-tax-return)も確認してください。必要書類が少ない会社は次のとおりですが、申込前に公式サイトで最新の条件を確認してください。

PAYBRIDGE — 通帳コピー・請求書
日本中小企業金融サポート機構 — 口座の入出金履歴（直近3か月分）・売掛金に関する書類（請求書・契約書など）
ビートレーディング — 売掛債権に関する書類（請求書・注文書等）・通帳コピー（表紙付2か月分）
のりかえPLUS — 請求書・通帳コピー
アクティブサポート — 通帳コピー（3ヶ月分）・請求書

個人事業主がファクタリングを利用する流れ

請求書などの書類を出して申し込む

公式サイトやアプリの申込フォームから、請求書や本人確認書類などをアップロードして申し込みます。オンラインで完結する会社なら、スマートフォンだけで手続きできる場合もあります。

審査結果と契約条件を確かめて契約する

審査が終わると、買取額と手数料が提示されます。受取額・手数料・売掛先への連絡条件などを確認し、納得できれば契約します。

契約後に買取代金が振り込まれる

契約が終わると、手数料を差し引いた買取代金が指定の口座に振り込まれます。振込の時刻は会社や金融機関によって異なり、申込の時刻や審査の状況によっては翌営業日以降になることもあります。

売掛先から入金されたら期日までに精算する

2社間の場合、売掛先からの入金は利用者がいったん受け取り、契約で決めた期日までにファクタリング会社へ支払います。受け取ったお金を生活費などに使い込まないよう、精算分は分けて管理しましょう。

取引先に知られにくく使うためのポイント

個人事業主・フリーランスにとって、取引先との関係は仕事そのものです。2社間ファクタリングは売掛先に通知しない契約が中心ですが、必ず知られないとは限りません。次の点を押さえておきましょう。

売掛先へ連絡が入る条件を契約前に確認する

債権の確認のためや、精算が遅れたときに売掛先へ連絡する条件を契約書に定めている会社もあります。どんなときに売掛先へ連絡が入るかを契約前に確かめておきましょう。

精算の期日を守る

2社間で売掛先に知られる原因になりやすいのが、ファクタリング会社への精算の遅れです。売掛先からの入金が遅れそうなときは、期日の前にファクタリング会社へ相談しましょう。

取引先との契約で債権の譲渡が禁止されていないか確かめる

業務委託契約などで、売掛金の譲渡を禁止・制限する条項が入っていることがあります。取引先との契約書に譲渡に関する条項がないかを確認し、気になる場合はファクタリング会社に相談しましょう。

3社間は手数料を抑えやすいが売掛先の協力が必要

3社間は売掛先の承諾が必要な分、2社間より手数料が低めになりやすい方式です。取引先に知られても問題がなく、手数料を抑えたい場合は、3社間に対応するベストファクターやAGビジネスサポートも候補になります。

初めて使う個人事業主が押さえたいポイント

初回は申請できる金額が小さい会社がある

ペイトナーは、初回の申請可能額が最大50万円で、2回目以降は最大300万円まで広がります。初回で大きな金額が必要な場合は、初回から上限の大きい会社も比べましょう。

請求書は入金日が確定しているものを使う

多くの会社は、請求金額と入金日が確定している請求書を買取の対象にしています。QuQuMoは入金日を過ぎた請求書は対象外としています。入金日が決まっていない請求書や、入金日を過ぎた請求書は、申込前に対象になるかを確認しましょう。

帳簿の付け方を確認しておく

ファクタリングの手数料や売掛金の売却は、帳簿にきちんと記録する必要があります。確定申告での扱いは確定申告とファクタリングの解説にまとめています。判断に迷う場合は税理士に確認しましょう。

個人事業主向けの解説もあわせて読む

個人事業主がファクタリングを使うときの注意点は、個人事業主のファクタリング活用ガイドでも詳しく説明しています。申込前に一度目を通しておくと、会社選びで迷いにくくなります。

個人事業主にファクタリングが向かないケース

売掛金の入金を待っても支払いに間に合う

売掛金の入金日までに支払いを待ってもらえるなら、手数料を払ってまで資金化する必要はありません。支払期日と入金日を見比べてから判断しましょう。

売掛金がまだない

ファクタリングで売れるのは、すでに発生している売掛金です。請求書を発行する前の段階や、取引先がまだ決まっていない段階では利用できません。

手数料を払うと次の支払いに足りなくなる

ファクタリングを使うと、本来受け取れるはずの売掛金から手数料が差し引かれます。その結果、次の支払いに足りなくなるなら、繰り返し使う悪循環に陥るおそれがあります。

個人事業主が避けたいファクタリング業者

ファクタリングを装った高金利の貸付けを避ける

ファクタリングの名目でも、実態がお金の貸し借りに近い契約は、違法な高金利の貸付けにあたるおそれがあります。返済を前提とした契約や、手数料が極端に高い契約には注意しましょう。

売掛先の不払い時に買い戻しを求める契約に注意する

売掛先が支払わなかったときに、利用者に買い戻しや弁済を求める契約（償還請求権あり）は、実質的に貸付けに近くなります。契約書で償還請求権の有無を確認しましょう。

契約書の控えを渡さない業者は使わない

契約内容を確認できる書面や電子契約の控えを渡さない業者は、後から条件をめぐってトラブルになりかねません。契約書の控えを必ず受け取り、保管しましょう。すでに不利な契約を結んでしまった場合は悪質なファクタリング業者からの乗り換え方と相談先を参考にしてください。

給料を現金化する給与ファクタリングは使わない

会社員などの給料を対象にした給与ファクタリングは、貸金業にあたるとされ、高額な手数料のトラブルも多く報告されています。事業の売掛金を対象とするファクタリングとは別物なので、利用しないようにしましょう。

個人事業主のファクタリングのよくある質問

Q.開業したばかりでも申し込める？

A. ファクタリングの審査では売掛先の信用も重視されるため、開業して間もなくても申し込める場合があります。ただし開業届や本人確認書類、取引を示す資料などを求められることがあり、審査があるため必ず買い取ってもらえるわけではありません。

Q.確定申告書がなくても申し込める？

A. 確定申告書を必要書類に含めていない会社もあります。ただし審査の過程で追加の書類として求められることもあるため、申込前に公式サイトで必要書類を確認してください。

Q.売掛先が個人事業主でも買い取ってもらえる？

A. 会社によって異なります。売掛先が個人の場合は信用を確認しにくく、審査に通らなかったり条件が悪くなったりすることがあります。申込前に、売掛先が個人でも買取の対象になるかを確認してください。

Q.ファクタリングを使ったことが取引先に知られる？

A. 2社間ファクタリングは売掛先に通知しない契約が中心ですが、債権の確認や精算の遅れなどで売掛先へ連絡が入る場合もあります。契約前に、売掛先へ連絡が入る条件を確認してください。

Q.手数料は経費にできる？

A. ファクタリングの手数料は、一般に事業の費用として帳簿に記録します。勘定科目や確定申告での扱いは本文の解説記事を参考にし、判断に迷う場合は税理士に確認してください。

Summary

【まとめ】個人事業主のファクタリングは申込条件と受取額で選ぶ

個人事業主・フリーランスがファクタリング会社を選ぶときは、まず個人事業主が申込対象か、最低買取額や初回の上限が請求書に合うかを確認し、次に手数料と諸費用を引いた受取額で比べるのが失敗しない選び方です。必要書類や売掛先へ連絡が入る条件まで確かめ、2〜3社で見積もりを取ってから決めましょう。

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