ファクタリングの審査とは？審査基準・落ちる理由・通過のコツを解説

この記事を読んでほしい方：「ファクタリングにも審査があるらしいけど、うちみたいな赤字の会社でも通るの？」——そんな不安を持っている中小企業・個人事業主の方へ。審査で何を見られ、何をすれば通りやすくなるのかを、実際に30社以上の審査を受けてきた立場から説明します。

ろいです。結論から言うと、ファクタリングの審査は銀行融資の審査とは見ているものが違います。銀行があなたの会社を審査するのに対して、ファクタリング会社が審査するのは、主にあなたの売掛先です。ここを理解すると、「どの請求書を出すか」で審査の結果も手数料も変えられるようになります。

ファクタリングの審査とは：融資審査との違い

ファクタリング会社の儲けと損は、こういう構造です。

• 儲け：買い取った売掛金の手数料
• 損：売掛先が期日どおりに払わなかったとき

つまりファクタリング会社にとってのリスクは「あなたが返せるか」ではなく「売掛先が払うか」。だから審査の主役は売掛先になります。

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審査で見られる4つのポイント

30社以上の審査を受けてきて、聞かれること・確認されることはほぼ次の4つに集約されます。

1. 売掛先の信用力（最重要）

売掛先の規模・業歴・業種・支払い実績。上場企業・官公庁・大手の子会社なら最強です。審査に通りやすいだけでなく、手数料も下がります。

2. 入金実績（通帳で確認される）

その売掛先から、過去に予定どおり入金されてきたか。だから通帳のコピー（直近数ヶ月分）が必須書類なんです。初回取引の売掛先より、毎月入金実績のある売掛先のほうが圧倒的に通りやすくなります。

3. 請求書の実在性

架空請求・水増し請求でないか。請求書と通帳、基本契約書の整合性がチェックされます。なお、同じ請求書を複数社に売る「二重譲渡」は詐欺罪・横領罪に問われうる犯罪です。相見積もりは問題ありませんが、契約は1社だけです。

4. ファクタリング審査での利用者本人の信頼性

本人確認書類と、ヒアリングでの受け答え。資金使途や事業の状況について、聞かれたことに正直に答えられるか。ここで話を盛ったり隠したりすると、書類との矛盾が出て逆効果になります。

審査に落ちやすい6つのケース

• 売掛先の信用力が弱い——設立まもない会社、個人事業主向けの債権など
• 売掛先が個人（消費者）——事業者向け債権しか扱えない会社がほとんどです
• 支払期日まで長すぎる——サイトが60日を超えると、その間のリスクを嫌がられます
• 入金実績がない——初回取引の売掛先の請求書は評価がむずかしい
• 書類の不備・矛盾——請求書と通帳の金額が合わない、など
• 二重譲渡の疑い——債権譲渡登記を確認され、既に譲渡済みだと即アウトです

逆に言えば、自社の赤字・債務超過・税金滞納は、それ自体では致命傷になりません。実際の通し方はそれぞれ専用記事にまとめています。

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審査の通過率を上げる5つのコツ

1. いちばん信用力の高い売掛先の請求書を選ぶ——これだけで通過率も手数料も変わります。金額の大きさより信用力です
2. 入金実績のある売掛先を優先する——通帳に履歴が残っている取引先の請求書を出す
3. 書類を先にそろえてから申し込む——請求書・通帳・本人確認の3点。審査の止まる原因の大半は書類待ちです
4. 午前中に申し込む——即日入金を狙うなら、審査→契約→振込を営業時間内に収める必要があります
5. 正直に答える——資金使途や税金の状況は、隠すより先に言うほうが通ります。矛盾がいちばん嫌われます

ろい

私が毎回やっているのは1と3だけです。「どの請求書を出すか」を選び、書類を全部そろえてから申し込む。これだけで審査で困ったことは、ほとんどありません。

「審査なし」をうたう業者には近づかない

審査は面倒に見えて、実は正規業者の証明です。売掛先の確認をせずにお金を出すのは、売買ではなく貸付——それも貸金業登録のない違法な貸付（偽装ファクタリング）の疑いが濃くなります。金融庁も「ファクタリングを装った高金利の貸付け」への注意喚起を出しています（出典：金融庁）。

「審査なし・誰でも通る・即現金」をうたう業者は、審査に不安があるときほど魅力的に見えます。でも、そこで契約すると償還請求権付きの実質借金を背負わされるのが典型パターンです。審査に落ちたら、業者を変えるか、請求書を変える。この2つが正攻法です。